Se trata de uno de los métodos más famosos para eliminar tus deudas. Consiste en organizarlas dependiendo del saldo total que debas en cada una: de la más pequeña a la más grande e irlas pagando en ese orden.
Para hacerlo, es necesario que tengas suficiente espacio en tu presupuesto mensualmente para pagar normalmente las cuotas de todas tus obligaciones y un espacio extra para pagar un valor adicional al crédito más pequeño.
Esta acción hará que termines de pagar el préstamo más pequeño en un tiempo menor al que te tardarías normalmente si siguieras cubriendo el pago mínimo. En ese momento, destinarás no solo el pago extra sino también la cuota que solías pagar al crédito más pequeño a la siguiente deuda en tamaño
Una vez más, verás que la segunda deuda en tamaño la terminarás de pagar en un tiempo más corto del que te hubiera tomado si siguieras pagando las cuotas normales de ese crédito. En ese momento, empezarás a pagar el tercer préstamo y, además del pago mínimo, pagarás el total que pagaste mensualmente para salir del crédito anterior.
Como ves, se llama bola de nieve porque una vez definiste cuánto vas a pagar mensualmente a tus deudas seguirás pagando ese mismo monto a medida que vayas saliendo de ellas y eso te permitirá que cada que salgas de un crédito destines una cuota más grande para pagarlo.
Si no tienes suficiente efectivo todos los meses para empezar una bola de nieve y las cuotas de tus créditos están haciendo que el dinero apenas alcance para cubrir tus obligaciones, hacer un rediferido puede ser una buena alternativa.
Al contrario del método bola de nieve, verás que en las opciones que siguen a partir de aquí es necesario que negocies directamente con las entidades o personas a las que les debes dinero, o con terceros que te ayuden a solucionar tu problema de endeudamiento.
Una refinanciación básica, en forma de un rediferido,consiste en pedirle a la entidad financiera que tome el saldo total de tu préstamo al día de hoy y vuelva a dividirlo en un número de cuotas (12, 24, 36,por ejemplo) de manera que pueda disminuir la cuota que pagas mes a mes por esa obligación.
Como cualquiera de todas estas opciones, se trata de una alternativa con sus ventajas y sus desventajas. La principal ventaja de rediferir una obligación es que bajando el tamaño de la cuota, te sobrará más efectivo a final de mes. Con este efectivo de sobra podrías empezar una bola de nieve, o asegurarte de tener suficiente dinero para cumplir con todas tus obligaciones. La principal desventaja de esta opción es que es una solución temporal que si no sabes aprovechar puede seguir empeorando tu situación financiera.
A diferencia del re diferido, en una compra de cartera una entidad financiera de la que no eres cliente ofrece pagar la deuda que tienes con tu entidad financiera para que seas ahora cliente de ellos y liberes tu obligación con el banco con el que tomaste primero el crédito.
Esta opción y las siguientes dos (la 4 y la 5) requieren que no estés reportado negativamente en ninguna central de información crediticia.
En una compra de cartera estás solicitando un nuevo crédito para pagar uno anterior. La principal ventaja de tomar esta alternativa es que los bancos que hacen la compra de cartera generalmente te ofrecerán una tasa de interés mucho más baja que la que estás pagando actualmente por tu préstamo y, dado que puedes volver a escoger el tiempo de financiamiento, verás una reducción significativa en la cuota que pagas mensualmente.
Al igual que con el rediferido, el riesgo de una compra de cartera está en que si no sabes aprovechar su efecto sobre tu presupuesto, es posible que termines utilizando el dinero que tienes ahora de más en elevar tu gasto y no en el pago anticipado de tus obligaciones. Otro de los riesgos que rodean una compra de cartera, en especial cuando se trata de tarjetas de crédito, es que no renuncies a la tarjeta anterior y vuelvas a utilizarla cuando te falte efectivo mes a mes; hacer esto, puede terminar haciendo que unos meses después de la compra de cartera tengas el doble de deuda que tenías antes de esta.
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